　　大連的江女士最近購置了一套位于大連甘井子區(qū)育文中學附近的二手房，房子的原業(yè)主李女士常年在北京生活和工作,。6月9日，雙方在鏈家門店簽署房屋買賣合同后,，李女士返回北京,。雙方原計劃過段時間履行貸款面簽手續(xù)，但北京再次出現疫情病例讓李女士不方便返回大連,。當了解到可以通過“線上核簽室”的方式完成貸款簽約時,，雙方選定在6月18日通過這一方式異地完成了貸款簽約，用時僅15分鐘,。

　　“線上核簽室”是貝殼找房開發(fā)的一款線上貸簽應用,，將原本需要在線下完成的二手房貸款面簽手續(xù)轉移到線上完成。雙方敲定時間,，進入“線上核簽室”,，填寫信息、上傳及確認后,，銀行客戶經理會調取買方征信記錄,，確認資質及貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程,。

　　在這一過程中,，文件可實時上傳,，材料可即時補充。各方可以實時在頁面上共享文件,、確認核實簽署文件,、標注重點。銀行客戶經理端配有錄屏,、截圖等功能,，也可下載簽約流程視頻或截圖。通過共享文件的形式在公屏上確認,，確保無法涂抹,、更改，電子簽署的文檔也會直接入庫,，由銀行經理下載使用,，簽約后的交易進程也可以隨時查看。

　　買過二手房的人都知道,，貸款是最“熬人”的環(huán)節(jié),。首先，買方需要提前在網上或者銀行征信查詢點查詢征信情況,，并一次性備齊所有貸款所需材料,。隨后，在經紀人協調下,買賣雙方還需再次前往銀行正式錄入信息,，并簽署貸款合同,。

　　“按揭貸款面簽手續(xù)辦理起來十分麻煩，不僅要準備很多資料,，還需要協調好各方時間,，再去指定的銀行網點辦理。不同銀行對資料格式等方面的要求都有差別,，如果資料不符合銀行規(guī)定,，就要重新再約時間，在銀行等待的時間也很長,?！贝筮B鏈家房產經紀人王昆說。

　　在貝殼杭州交易服務中心交易管家桂智健看來,，貸款簽約線上化對于交易效率的提升作用顯而易見,。“以前一上午最多處理兩單面簽,，通過線上貸簽,，現在一上午可以處理五單到六單。”

　　模式創(chuàng)新用戶接受

　　線上貸簽好處明顯,，但為何沒有大規(guī)模推行,？主要原因在于，對二手房交易來說,，線上產品運行最大的難點不在技術,，而在用戶習慣。

　　“二手房交易是低頻業(yè)務,，這就導致用戶很難通過頻繁使用體驗線上工具的優(yōu)勢,。此外，房產交易涉及金額較大,，交易各方對于安全的要求也使得用戶心態(tài)普遍保守,，銀行在這方面變革的動力也相對較小，因而推行起來也比較謹慎,?！必悮ふ曳咳珖灰卓偙O(jiān)劉華說。

　　疫情防控常態(tài)化讓很多行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生了根本性變化,，這主要是公眾對眾多場景線上化接受程度大幅提升,。可以說,，疫情加速了線上對線下場景的替代,，也成為二手房交易貸款面簽線上化的契機。

　　買賣雙方張女士和李女士是同在杭州的兩位“90后”,。今年6月份,，雙方簽署了房屋買賣合同。雖然見面不難,，但在得知貸款簽約環(huán)節(jié)可以選擇線上方式后,，都不約而同地選擇線上貸簽。

　　桂智健告訴記者,，在其參與的交易中，約90%客戶都會選擇線上貸簽,，年輕人接受程度遠遠大于老年人,。

　　除了社會公眾，銀行對交易環(huán)節(jié)線上化的需求,，也因疫情而大幅上升,。“線上貸簽減輕了銀行客戶經理的工作量,。同時,，也能在減少銀行網點客戶聚集的情況下開展業(yè)務?！辨溂液贾蓍L慶街店商圈經理鄭洋表示,，在試用過線上貸簽后,，銀行機構的接受度普遍提高了。

　　最新數據顯示,，貝殼線上貸簽業(yè)務已經累計超過6萬單,，合作銀行超過1150家。

　　標準建設亟待加強

　　劉華告訴記者,，今年2月份很多房屋買賣在貸款面簽環(huán)節(jié)受阻,。而且，大多客戶都是一賣一買,，一筆交易卡住了,，可能引起后續(xù)交易違約或糾紛。

　　“最開始,，我們使用很多第三方視頻會議工具,，但無法嫁接商業(yè)貸款全套流程。后來嘗試用各個銀行的APP,，但模式也是千差萬別,，客戶普遍反映不佳?！薄熬€上核簽室”產品負責人張健說,。

　　隨后，貝殼決定針對房屋買賣貸款流程定向開發(fā)產品,。產品團隊選定13座試點城市,，根據客戶、業(yè)主,、銀行客戶經理的反饋,，再轉化為系統需求。

　　二手房交易充滿復雜性和特殊性,，如果無法實現標準化,，行業(yè)將很難進步。隨著5G和人工智能時代來臨,，二手房交易環(huán)節(jié)網絡化,、標準化有了更多技術條件。對此,，自2019年下半年起,，貝殼陸續(xù)上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約等功能,。

　　“未來,，我們會在一些城市試點評估線上化視頻公證，也希望推動人工審批變成銀行系統自動化審批，通過端口對接,，在線上提供所有證明資料后,，銀行能夠很快給出審批結果，這些都會讓客戶得到更好體驗,?！眲⑷A說。

　　貝殼找房交易服務中心總經理梁芳表示,，線上化有助于推動流程標準化,，標準化則便于用戶使用與保障用戶權益，線上貸簽是居住交易實現全程線上化很重要的一步,，但遠不是最后一步,，真正實現理想的居住交易線上化流程將是一個長期過程?！叭绻U稅,、過戶、房產抵押等后續(xù)都能在線上完成,，將實現真正的交易閉環(huán),，但這涉及多方系統共享和支持?！绷悍颊f,。

　　線上辦理或成趨勢

　　研究機構空白研究院創(chuàng)始人楊現領認為，居住交易環(huán)節(jié)線上化不一定適用所有平臺,，除技術因素外,，平臺品牌的公信力也是消費者是否接受這一模式的重要因素?！熬€上貸簽涉及各方系統對接,、模型建立等，難度大,、周期長,，是否追求交易線上化，企業(yè)應結合自身戰(zhàn)略和資源條件做選擇,?！睏瞵F領說。

　　目前,，相關政策也正將居住交易向線上化方向引導。住建部在去年8月份發(fā)布《房屋交易合同網簽備案業(yè)務規(guī)范(試行)》,，今年4月份又發(fā)布了《關于提升房屋網簽備案服務效能的意見》,，提出積極推進“互聯網大廳”模式，利用“互聯網+”、大數據,、人臉識別,、手機應用軟件(APP)、電子簽名等手段,，實現房屋網簽備案“掌上辦理,、不見面辦理”。最近,，武漢,、成都、深圳,、東莞等城市也正在積極試點新房,、二手房合同網簽備案及相關管理辦法。

　　專家認為,，有關部門一系列政策舉措除了降本提效外,，也包含加強監(jiān)管等意圖。楊現領表示,，因為疫情原因,，“無接觸看房”“網上購房”“直播購房”等應運而生，但以“不可抗力”作為“擋箭牌”的房產交易糾紛,、合同違約情況激增,，這些都是有關部門推出“互聯網+網簽”等舉措的重要原因。

　　此外,，借助互聯網技術和應用平臺,，實現不動產登記電子化與網絡化，為全國性的不動產信息聯網,、簡化行政手續(xù),、提高住房交易管理效率奠定基礎，杜絕“一房二賣”“陰陽合同”“假房源”等危害市場秩序和消費者權益等行為,，也是監(jiān)管部門推進線上服務的目的,。

（責編：張詩陽）