　　商業(yè)車險(xiǎn)條款修訂的最主要成果是理順了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任,。比如,，在現(xiàn)行條款中，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種,。而修訂版條款則將主險(xiǎn)減少到三個(gè),，機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)被刪除。

　　按照配套細(xì)則,，在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中增加了新的保險(xiǎn)責(zé)任——被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊,、搶劫、搶奪,，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門立案證明,，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊,、搶劫,、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償,。這意味著，消費(fèi)者今后無需單獨(dú)購買盜搶險(xiǎn),，車輛被盜竊,、搶劫、搶奪，一樣能夠獲得理賠,。

　　除了盜搶險(xiǎn),，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)還增加了玻璃單獨(dú)破碎、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水,、不計(jì)免賠率、指定修理廠,、無法找到第三方特約等六方面的保險(xiǎn)責(zé)任,。

　　變化：新增醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)

　　消費(fèi)者：可選擇需要的用車服務(wù)

　　修訂版條款還豐富了車險(xiǎn)產(chǎn)品。現(xiàn)行車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11個(gè),，此次修改后,，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn),、不計(jì)免賠率險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)因已經(jīng)納入修訂后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中,，這5個(gè)附加險(xiǎn)也被刪除,。新增加了絕對免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn),、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn),、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款,。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，新增附加險(xiǎn)主要給予消費(fèi)者更多的選擇權(quán)；同時(shí),，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條,，為消費(fèi)者提供更多更好的用車保障。

　　以機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為例,，該條款包含了道路救援服務(wù),、車輛安全檢測服務(wù)、代為駕駛服務(wù),、代為送檢服務(wù),。

　　對于消費(fèi)者而言，今后購買商業(yè)車險(xiǎn),，在選擇保障的同時(shí),，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務(wù)。

　　作為車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán),，修訂版條款通過多種方式豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品,。比如,，開發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合,，既解決了駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任,；還設(shè)計(jì)了絕對免賠率特約條款,、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn)，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán),。

　　針對消費(fèi)者日常使用車輛場景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款,，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條,，為消費(fèi)者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款,、車輛安全檢測特約條款,、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個(gè)獨(dú)立特約條款,，方便消費(fèi)者選擇,。

　　變化：刪除易引發(fā)理賠爭議條款

　　消費(fèi)者：遭遇冰雹等巨災(zāi)能獲賠

　　北青報(bào)記者注意到，擴(kuò)大保障的同時(shí),，修訂版條款對實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除,，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。

　　例如,，在保險(xiǎn)責(zé)任中第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)期間內(nèi),，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害,、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失,，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償,?！?/p>

　　也就是說，未來,，我國車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了雷擊,、暴風(fēng)、暴雨,、洪水,、龍卷風(fēng)、冰雹,、臺(tái)風(fēng),、熱帶風(fēng)暴,、地陷、崖崩,、滑坡,、泥石流、雪崩,、冰陷,、暴雪、冰凌,、沙塵暴,、地震及其次生災(zāi)害等幾乎所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照銀保監(jiān)會(huì)要求,，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后,，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　相關(guān)

　　保險(xiǎn)公司面臨保費(fèi)減少,、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn)

　　對于保險(xiǎn)公司而言,，車險(xiǎn)綜合改革意味著保費(fèi)減少、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn),。此前,，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人判斷，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降,、行業(yè)性承保虧損,、中小公司經(jīng)營更加困難的情況。

　　預(yù)計(jì)車險(xiǎn)改革后,，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降,，消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)可能明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降,。

　　保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人就車險(xiǎn)綜合改革談及了自己的看法。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示,，從剛剛發(fā)布的2020年中期業(yè)績來看,，車均保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)比較明顯的下降，中性估計(jì),，降幅在20%左右,。由于設(shè)定了預(yù)期的賠付率是75%，所以會(huì)呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降,，賠付率會(huì)總體上升,，費(fèi)用率會(huì)大幅下降,，對行業(yè)的影響還是比較明顯的。從長遠(yuǎn)來看,，市場化品牌價(jià)值,、定價(jià)能力、成本優(yōu)勢,、服務(wù)能力越來越重要,，市場化改革將對風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、渠道管控能力強(qiáng),、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本控制能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢,。本組文/本報(bào)記者藺麗爽

　　《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款(2020版征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見

　　車險(xiǎn)修訂版貫徹三個(gè)原則

　　●堅(jiān)守車險(xiǎn)保障的初心和使命，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,。

　　●堅(jiān)持最大化讓利于投保人,，大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任,。

　　●努力提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，力求保障范圍全面化,，保險(xiǎn)責(zé)任豐富化,，保險(xiǎn)服務(wù)多樣化。

（責(zé)編：鄢妮）