原標(biāo)題:考問教育分期亂象
21年老牌培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語卷款跑路一事將教育分期貸款行業(yè)亂象推向了風(fēng)口浪尖,,而這僅是冰山一角,。北京商報(bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),,教育分期貸款行業(yè)亂象滋生已久,且牽涉的金融機(jī)構(gòu)眾多,。在21CN聚投訴平臺(tái)上,,關(guān)于教育分期培訓(xùn)貸款亂象的投訴帖高達(dá)429條,,其中“遭遇霸王條款”、“退款難”,、“套路貸”成為投訴重災(zāi)區(qū),。作為最近幾年才誕生的新潮詞匯,無論是醫(yī)美分期,、租房分期還是教育分期始終架構(gòu)于場(chǎng)景化分期之上,,場(chǎng)景化的“崩塌”將是壓垮這些模式的最后一根稻草。
教育分期貸款亂象叢生
培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語大面積關(guān)停一事近日持續(xù)發(fā)酵,,揭開了教育分期貸款行業(yè)亂象的冰山一角,。對(duì)資金不足的學(xué)員來說,教育分期貸款的出現(xiàn)確實(shí)解決了燃眉之急,,但在對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模糊的現(xiàn)狀下,,外界質(zhì)疑的聲音從未消失。北京商報(bào)記者注意到,,在21CN聚投訴平臺(tái)上,,關(guān)于教育分期培訓(xùn)貸款亂象的投訴帖高達(dá)429條,由于教育分期貸款時(shí)限一般在半年至兩年左右,,所以這些投訴帖大多經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間,。其中“遭遇霸王條款”、“退款難”,、“套路貸”成為不少學(xué)員投訴的重災(zāi)區(qū),。
在針對(duì)某個(gè)教育機(jī)構(gòu)的投訴專題中,用戶熊潔(化名)發(fā)布投訴帖稱,,自己當(dāng)時(shí)在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)報(bào)名兩年課程的時(shí)候,,該教育機(jī)構(gòu)課程顧問告訴她可以分期付款,她初期以為只是單純地每月向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)支付款項(xiàng),,直到交了第一筆費(fèi)用才知道是從金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的一筆教育貸款費(fèi)用,。熊潔認(rèn)為自己被誘導(dǎo)辦理貸款,并希望教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和被貸款的金融機(jī)構(gòu)能取消剩余18499.56元的貸款申請(qǐng),。另有上百名投訴者也發(fā)布投訴帖表示,,自己在不知情的情況下莫名其妙背上了金融機(jī)構(gòu)的教育分期貸款,在提出退費(fèi)訴求時(shí)候,,雙方都在互相指責(zé)推諉,,退款難度大,遙遙無期,。
如果說“誘貸”是普遍現(xiàn)象,,那么“霸王條款”、“套路貸”則是夾雜在“誘貸”當(dāng)中的秘密,。用戶何衲(化名)在教育機(jī)構(gòu)咨詢的時(shí)候被推薦辦理了某小貸公司的教育分期貸款,。此后,,何衲因個(gè)人原因取消培訓(xùn)課程,但這筆貸款并未取消,,因?yàn)閾?dān)心對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響,,以至于何衲“不學(xué)習(xí)都仍要繼續(xù)還貸”。
除了一些貸款機(jī)構(gòu)外,,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也成為亂象頻發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”,,用戶王月(化名)發(fā)布帖子稱,自己7月29日與某教育機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議,,學(xué)習(xí)金額為16740元,,首月需要付款1674元,現(xiàn)階段由于自己資金不足,,所以該教育機(jī)構(gòu)顧問向她推薦了某消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的分期貸款共15066元,,分12期支付,每期需要還款1255.5元,。后因?yàn)閭€(gè)人原因王月要求退費(fèi),,但教育機(jī)構(gòu)和貸款雙方都未同意她的訴求。
多贏的生意如何變成“毒藥”
除了全款繳費(fèi)的學(xué)員外,,此次韋博英語一事中最大焦點(diǎn)就在于大批學(xué)員深陷“分期貸款”學(xué)費(fèi),,面臨“沒學(xué)上仍要背貸款”的尷尬境地,招聯(lián)消費(fèi)金融,、度小滿金融等多家機(jī)構(gòu)均牽涉其中,。教育機(jī)構(gòu)跑路的猝不及防給學(xué)員和金融機(jī)構(gòu)無疑帶來了一記重?fù)簦敲唇鹑跈C(jī)構(gòu)的態(tài)度是什么,?
針對(duì)韋博英語一事,,招聯(lián)消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者,“將積極督促并協(xié)助韋博英語對(duì)與我司有關(guān)的學(xué)員進(jìn)行妥善處理,,全力協(xié)助客戶維護(hù)合法權(quán)益,。分期支付產(chǎn)品為客戶在商戶多種消費(fèi)支付方式中選擇的一種,類似選擇信用卡支付,。目前,,招聯(lián)消費(fèi)金融與韋博英語合作業(yè)務(wù)占比較小,不影響公司正常業(yè)務(wù),?!倍刃M金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,已為相關(guān)用戶提供了一系列援助,,如為相關(guān)用戶免除所有息費(fèi),;成立了專門的團(tuán)隊(duì),協(xié)助用戶維權(quán),;為用戶提供必要的法律援助等,。
沒課上了,還要還款,,“套路”后的鍋誰來背,?一位不愿具名的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示,“這種事情其實(shí)很難說是誰的責(zé)任,,大家都不想發(fā)生這種事情,。信用風(fēng)險(xiǎn)還能預(yù)測(cè),但是教育機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法預(yù)測(cè),,等發(fā)現(xiàn)了基本就晚了”,。
在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來,責(zé)任應(yīng)當(dāng)歸結(jié)于教育機(jī)構(gòu),,一些全款付學(xué)費(fèi)的學(xué)員受損甚至比貸款學(xué)員更甚,。金融機(jī)構(gòu)前期看重教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)地位和真實(shí)業(yè)務(wù),也做過相應(yīng)的盡調(diào),,應(yīng)當(dāng)由場(chǎng)景方買單,,場(chǎng)景方作為主要責(zé)任人,同時(shí)也是貸款協(xié)議中的服務(wù)提供者,,因未能履行服務(wù)而造成違約,。
然而,一些消費(fèi)金融,、教育分期提供方對(duì)合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)把控問題同樣值得探討,。蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言指出,對(duì)借貸平臺(tái)來說,,最簡(jiǎn)單的辦法是提高合作門檻,,只與頭部教培機(jī)構(gòu)合作,不過頭部機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈,、業(yè)務(wù)空間有限,,要想把規(guī)模做大,還是需要與二三線教培機(jī)構(gòu)打交道,?!罢嬲行У霓k法還是強(qiáng)化過程管理和貸后管理,不僅僅監(jiān)控借款人,,更要監(jiān)控教培機(jī)構(gòu),,做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì),?!毖檠苑Q。但這其中的問題在于,,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并非借款人,,沒有義務(wù)向借貸平臺(tái)提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),,金融機(jī)構(gòu)只能從規(guī)模、口碑等一些外部指標(biāo)進(jìn)行粗略判斷,,難以實(shí)時(shí)追蹤培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況,。
場(chǎng)景化“崩塌”風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)
作為最近幾年才誕生的新潮詞匯,無論是醫(yī)美分期,、租房分期,,還是教育分期都始終架構(gòu)于場(chǎng)景化分期之上,場(chǎng)景化的“崩塌”將是壓垮這些模式的最后一根稻草,。
資深互金評(píng)論員畢研廣介紹稱,,從場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)模式本身來看,基本有三個(gè)角色:學(xué)員既是消費(fèi)者也是借款人,;培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則扮演中介+賣家的角色,;金融機(jī)構(gòu)是貸款資金的提供方,最終的債權(quán)人,。這個(gè)業(yè)務(wù)模式對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言存在著雙贏,,金融機(jī)構(gòu)通過培訓(xùn)機(jī)構(gòu)把錢放出去,能夠保證借款人借款的真實(shí)用途,。而且通過這種模式放出的貸款,,小額分散,也便于風(fēng)控,。并且,,采用場(chǎng)景分期的一半都是較為知名的商業(yè)企業(yè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講,,培訓(xùn)機(jī)構(gòu),、旅游平臺(tái)等也是擁有大流量的客源。不過,,一旦運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景的公司出了問題,,那么就等同于在業(yè)務(wù)模式中,中間環(huán)節(jié)直接塌陷,。
畢研廣強(qiáng)調(diào)稱,,消費(fèi)場(chǎng)景出現(xiàn)問題,運(yùn)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)消費(fèi)場(chǎng)景的公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),,這也給金融機(jī)構(gòu)提了個(gè)醒,。金融機(jī)構(gòu)在開展場(chǎng)景化消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候,審核重點(diǎn)也應(yīng)該放在機(jī)構(gòu)本身,,而不是只看借款人,,只看機(jī)構(gòu)能帶來多少流量。
事實(shí)上,針對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展問題已有相關(guān)監(jiān)管文件,。2018年,,國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》指出,校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行國家關(guān)于財(cái)務(wù)與資產(chǎn)管理的規(guī)定,,收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致,,不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用?!半m然監(jiān)管有明文規(guī)定,,但在現(xiàn)實(shí)中絕大部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并未完全按此履行,,收費(fèi)期限少則半年,,多則兩三年的不在少數(shù)?!本W(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞強(qiáng)調(diào),,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的審核、優(yōu)化合作方式,,如要求培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保證金等,,以降低因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路或資金鏈斷裂給學(xué)員和金融機(jī)構(gòu)自身造成的資金損失。
“除了期限,,金額方面也應(yīng)予以適當(dāng)控制,。另外在借款人年齡方面需要進(jìn)行把關(guān),不能夠讓年齡過小,、不具備還款能力的主體主動(dòng)背負(fù)大額貸款,。”蘇筱芮如是說,。